人民網(wǎng)石家莊6月6日電 2013年，黨的十八屆三中全會首次提出“發(fā)展普惠金融”。2015年底，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，為普惠金融發(fā)展指明了目標(biāo)方向、提供了基本遵循。近年來，在政府和監(jiān)管部門的推動引導(dǎo)下，我國普惠金融領(lǐng)域工作實現(xiàn)了較快發(fā)展，服務(wù)的廣度和深度都有了極大提升。

在此大背景之下，作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，河北銀行如何將普惠金融作為打造自身差異化的重要抓手？如何努力實現(xiàn)大客戶“頂天立地”，小客戶“鋪天蓋地”？又是如何支持“專精特新”中小企業(yè)、服務(wù)新市民的？……

接下來，請跟隨我們一起聽一聽河北銀行黨委副書記、副董事長、行長王縣力怎么說——

“發(fā)展普惠金融，不僅是一項經(jīng)濟(jì)金融工作，也是一項民生和政治工作”

中國的中小企業(yè)數(shù)量占到了整個企業(yè)總數(shù)的九成以上，是經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。“一般來講，一個地方的中小企業(yè)代表著這個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)活力。”王縣力分析說，有一個“56789”的說法，即中小企業(yè)貢獻(xiàn)了全國50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新、80%的就業(yè)、90%的市場主體。沒有中小企業(yè)的興旺發(fā)達(dá)，“穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)投資”等都是空話。

眾所周知，河北是人口大省，近年來京津冀協(xié)同發(fā)展、雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)、冬奧會籌辦“三件大事”齊集河北，有力帶動了全省產(chǎn)業(yè)和消費升級。全省生產(chǎn)總值邁上新臺階，2022年一季度，全省實現(xiàn)生產(chǎn)總值9559.8億元，同比增長5.2%；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)比重為5.7：40.7：53.6，第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到55.1%，超過第二產(chǎn)業(yè)18.2個百分點。工信部最新研究顯示，在省級層面，中小企業(yè)數(shù)量、營業(yè)收入、從業(yè)人員3個指標(biāo)每增長1%，將帶動該省GDP分別增長0.12%、0.14%和0.24%。地級市層面，小微企業(yè)數(shù)量每增加1000個，就業(yè)人員將增加0.68%，工資水平將提高0.78%。

“從河北省的實際情況來看，對于河北銀行而言，發(fā)展普惠金融、做好小微業(yè)務(wù)首先是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、落實‘六穩(wěn)’‘六保’的要求，這不僅是一項經(jīng)濟(jì)金融工作，也是一項民生和政治工作。”王縣力說，從黨中央、國務(wù)院到各級黨委政府，以及監(jiān)管部門都高度重視普惠金融工作，要求銀行減費讓利，控風(fēng)險、降成本，要求解決小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”問題，考核小微貸款增量、增速、首貸、利率等指標(biāo)。監(jiān)管對地方法人銀行和城商行的定位就是區(qū)域發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活。由此也可以看出，服務(wù)小微企業(yè)是地方銀行和城商行市場定位的基本要求。

那么，發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵點是什么？王縣力分析說，核心在于如何在服務(wù)抗風(fēng)險能力相對弱的客群過程中，實現(xiàn)風(fēng)險可控、有收益、有利潤，這對銀行的風(fēng)險管控能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、產(chǎn)品設(shè)計營銷推廣能力等方面都是考驗，需要努力在普惠性、安全性之間找到平衡。

“立足本土，專注主業(yè)，回歸本源，以金融向善的情懷促進(jìn)普惠金融發(fā)展”

“發(fā)展普惠金融首先要適應(yīng)國家宏觀政策導(dǎo)向和整個經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，堅持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的市場定位。”談及如何發(fā)揮省屬地方法人銀行優(yōu)勢，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，王縣力表示，河北銀行要緊密圍繞“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”三項任務(wù)，立足本土，專注主業(yè)，回歸本源，貫徹落實“共享”發(fā)展理念。

據(jù)了解，針對小微企業(yè)規(guī)模小、實力弱、抵質(zhì)押物少、抗風(fēng)險能力差等特點，河北銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，精心開發(fā)線上化、信用類信貸產(chǎn)品，先后推出了“永續(xù)快速貸”“稅易貸”“專精特新貸”等產(chǎn)品，精細(xì)設(shè)計投融資一體化的綜合金融服務(wù)、全生命周期金融服務(wù)方案，精準(zhǔn)兌現(xiàn)落實減費讓利政策，讓小微企業(yè)、個體工商戶真正能“貸得到、用得上”。

“總行單獨設(shè)立小企業(yè)金融中心，各分行成立小企業(yè)金融部，更好為小微企業(yè)解憂紓困，支持其成長壯大。”王縣力介紹說，近三年，河北銀行累計為小微企業(yè)授信超750億元，惠及近4萬戶小微企業(yè)。截至2022年1季度末，普惠口徑小微貸款余額344.15億元，累計服務(wù)普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)27672戶，個體工商戶經(jīng)營性貸款余額136.11億元，較年初增加0.2億元。小微貸款業(yè)務(wù)規(guī)模位列全省城商行首位，小微貸款余額占省內(nèi)城商行總量的35.01%。

尤其是受疫情的影響，商貿(mào)物流行業(yè)、餐飲服務(wù)行業(yè)、批發(fā)零售行業(yè)等小微群體的生存發(fā)展面臨著挑戰(zhàn)，企業(yè)經(jīng)營很困難，貸款放不出去，需求不足。“從宏觀數(shù)據(jù)角度看，我們可以切實感受到問題的嚴(yán)峻性。”王縣力說，在這樣的環(huán)境形勢和政策要求下，作為省管銀行，要以金融向善的情懷促進(jìn)普惠金融發(fā)展，要主動作為，全力支持，穩(wěn)企業(yè)，保就業(yè)。“尤其是面對小微這個特殊群體，在企業(yè)困難的時候應(yīng)該拉一把，在企業(yè)進(jìn)步的時候推一把，充分發(fā)揮出金融助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。”

事實上，河北銀行也一直在這樣做。據(jù)了解，自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，河北銀行堅決貫徹落實黨委、政府和監(jiān)管部門“六穩(wěn)”“六保”的部署要求，出臺《支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的7項16條專項政策》、“助企貸2.0”8項措施、“助企貸3.0”13項措施等，針對防疫物資生產(chǎn)、防疫工作配套保障的小微企業(yè)，主動對接，為重點抗擊疫情的企業(yè)提供優(yōu)惠資金支持。

對于受疫情影響，流動性遇到暫時困難的小微企業(yè)，通過臨時性延期、展期、無還本續(xù)貸等方式，幫助客戶持續(xù)經(jīng)營；推出“永續(xù)快速貸”，滿足小微企業(yè)快速用款、快速倒貸需求；對受疫情管控影響導(dǎo)致經(jīng)營性貸款出現(xiàn)欠息或逾期的小微客戶可申請征信異議，由河北銀行協(xié)助進(jìn)行征信修復(fù)；立足實際、創(chuàng)新解決糾紛思路，通過訴前和執(zhí)行中和解，修復(fù)、維護(hù)金融機構(gòu)和債務(wù)人關(guān)系……“2021年初到今年一季度末累計減費讓利超8000萬元，助力企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，渡過疫情難關(guān)。”王縣力如是說。

“提升‘金融+科技’應(yīng)用能力，不斷完善產(chǎn)品服務(wù)體系”

金融科技在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險防控領(lǐng)域有不容小覷的作用。作為中小銀行，受資金、人力等方面限制，在金融科技上不可能全面發(fā)力，應(yīng)緊緊跟隨先進(jìn)的技術(shù)步伐，并在某一行業(yè)、某一產(chǎn)業(yè)、某一領(lǐng)域上集中優(yōu)勢資源，取得差異化特色優(yōu)勢。同時，充分發(fā)揮本土銀行優(yōu)勢，借助外部力量，探索“科技+數(shù)據(jù)”的小微貸款模式。據(jù)王縣力介紹，河北銀行通過接入稅務(wù)、工商、司法、征信等可靠信息，整合了企業(yè)和小微企業(yè)主的行為數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和信用水平進(jìn)行有效評估，建立了風(fēng)險預(yù)警模型，對部分小微企業(yè)風(fēng)險指標(biāo)實現(xiàn)了系統(tǒng)自動監(jiān)測，滾動分析風(fēng)險預(yù)警信號。通過大數(shù)據(jù)分析手段，形成小微企業(yè)經(jīng)營行為、償債能力、還款意愿的全息畫像。對那些真正經(jīng)營狀況穩(wěn)定、發(fā)展前景好，卻苦于沒有抵押物的小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。“目前已經(jīng)打造了具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險模型，從最初的信用貸款應(yīng)用到抵押貸款、供應(yīng)鏈貸款等10多個信貸產(chǎn)品中，小微信貸效率得到進(jìn)一步提高。”王縣力如是說。

此外，風(fēng)險管理是影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要調(diào)節(jié)閥，既決定業(yè)務(wù)的“底線”，也影響業(yè)務(wù)的“上限”。王縣力表示，風(fēng)險管理要落實“全程”管控，需線上線下同時發(fā)力。線下就是要建好用好制度管理防線、監(jiān)督監(jiān)測防線、清晰的責(zé)任鏈條這“三道防線”；線上就是加大信息科技在風(fēng)險防控領(lǐng)域的運用。

據(jù)介紹，目前河北銀行已經(jīng)引入十余個外部數(shù)據(jù)源，整合行內(nèi)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)經(jīng)營狀況、涉案涉訴、行政處罰、欠費欠稅、借貸行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系等200余項指標(biāo)進(jìn)行綜合評估，形成客戶畫像，解決了信息不對稱和傳統(tǒng)方式不易發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險的問題；同時，打造全線上業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)了貸款在線申請、在線評估、自動審批、在線簽約的“一站式”辦理模式，減少了操作風(fēng)險。

“積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造了基于交易場景、交易數(shù)據(jù)的醫(yī)療采購貸、稅易貸、流水貸、聚合貸等多個信用類產(chǎn)品，以數(shù)據(jù)增信代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押。”王縣力說，河北銀行還積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)貸后模式，去年上線了風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)和智能貸后系統(tǒng)，一方面實時監(jiān)測借款人、關(guān)聯(lián)企業(yè)征信異動、工商變更、欠稅欠費，行政違法，公開執(zhí)行等50余項指標(biāo)，通過大數(shù)據(jù)充分識別和捕捉客戶的風(fēng)險特征，貸后管理人員根據(jù)推送的風(fēng)險信息進(jìn)行精準(zhǔn)跟蹤檢查；另一方面實現(xiàn)通過移動設(shè)備完成貸后檢查，獲取位置水印，實現(xiàn)軌跡打卡，檢查內(nèi)容真實有效可追溯。

王縣力表示，2022年河北銀行將堅持既符合外部市場及政策要求，又適應(yīng)本行發(fā)展現(xiàn)狀的穩(wěn)健發(fā)展策略，堅持“以客戶為中心”經(jīng)營理念，保障“隊伍、科技”兩大支撐，強化“營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控”三大體系，積極履行社會責(zé)任，將資金重點服務(wù)于重點領(lǐng)域，持續(xù)提升產(chǎn)品研發(fā)能力，提高首貸戶、制造業(yè)、中長期貸款、信用貸款投放，持續(xù)完善無還本續(xù)貸、隨借隨還等貸款產(chǎn)品，提升小企業(yè)融資便利度，重點服務(wù)好“專精特新”、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等領(lǐng)域的小企業(yè)，支持企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，努力提高小企業(yè)支持覆蓋面，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

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